La mayoría de las personas que quieren convertirse en propietarios, tienen que recurrir a una hipoteca para poder financiar la compra de su vivienda.

Sin embargo, a veces, los términos que se manejan en los préstamos hipotecarios y la variedad de los tipos de hipotecas que podemos encontrar en el mercado, complican mucho el hecho de saber elegir cuál es aquella que más nos conviene y si podremos realmente financiar la casa de nuestros sueños.

Para poder elegir una hipoteca hay que conocer algunas variables importantes.

Tipo de interés

Cuando un banco nos presta dinero, siempre lo hace con un interés, que es el precio que pagamos por ese dinero prestado, cuanto mayor sea ese interés, mayor será el precio que estaremos pagando por la hipoteca. Dependiendo del tipo de interés que elijamos, estaremos hablando de una hipoteca con interés fijo, una hipoteca con interés variable o una hipoteca con interés mixto.

• En el primer caso, la cuota va a ser la misma durante todo el préstamo hipotecario.
• El segundo caso, dependerá del diferencial y del Euribor, por lo que la cuota variará cada vez que se realice una revisión.
• En el tercer caso, se combina el interés fijo durante los primeros años y el interés variable durante el resto de la hipoteca.

Plazo de amortización

Es el tiempo en el que vamos a pagar el dinero que nos han prestado, considerando que a un plazo más largo, la cuota será más baja y si aumentamos el plazo, podremos rebajar la cuota pero se pagarán más intereses en total.

El capital

Consiste en la cantidad de dinero que nos presta la entidad bancaria para financiar la vivienda, y lógicamente, cuanto más capital necesitemos, mayor será la cuota.

Cuota hipotecaria

Con las tres variables anteriores se calcula la cuota hipotecaria, que sería la cantidad de dinero que pagaríamos al mes por nuestra hipoteca. Según las recomendaciones del Banco de España, no deberíamos destinar más de un tercio de nuestros ingresos mensuales netos al pago de deudas incluyendo la hipoteca.

Qué es el sistema de amortización de una hipoteca

Cuando calculamos una hipoteca no solo importa el tipo de interés.
También es clave el sistema de amortización.

La amortización determina cómo se reparten el capital y los intereses en cada cuota mensual.

Por tanto, influye directamente en el coste total del préstamo.

Tipos de sistemas de amortización

Existen varios sistemas de amortización hipotecaria:

• Sistema francés o de cuotas constantes

• Sistema americano o al vencimiento

• Sistema italiano o de amortización constante

En España, el más utilizado es el sistema francés.

Cómo funciona la amortización francesa

En el sistema francés la cuota es constante durante todo el préstamo.

Solo cambia si la hipoteca es variable y se revisa el tipo de interés.

Al inicio se pagan más intereses y se amortiza menos capital.
Con el paso del tiempo ocurre lo contrario.
Cada vez pagas más capital y menos intereses.

Hipoteca fija o variable

Si la hipoteca es fija, la cuota no cambia.

En cambio, si es variable, el banco recalcula el cuadro de amortización en cada revisión.

El importe dependerá del Euríbor.
Si sube, pagarás más.
Si baja, pagarás menos.

Amortización anticipada: reducir plazo o cuota

Durante la vida de la hipoteca puedes hacer amortizaciones anticipadas.
Es decir, devolver parte del préstamo antes de tiempo.

Tienes dos opciones:

Reducir el plazo

Mantienes la misma cuota mensual.
Terminas antes de pagar.
Ahorras más intereses totales.

Reducir la cuota

Pagas menos cada mes.
Sin embargo, el coste total será mayor.

Elegir una opción u otra depende de tu estrategia financiera.

Calcula tu hipoteca

En Aldebre Inmobiliaria Zaragoza ponemos a tu disposición un simulador de hipotecas.

Con él podrás estimar tu cuota mensual y analizar diferentes escenarios antes de tomar una decisión.